宋 亮 中國人民銀行銅川市分行黨委書記、行長
三秦大地，紅色沃土。銅川市不僅是“照金精神”的孕育地，更是我國普惠金融發展的重要實踐地。自 2022 年 9 月銅川市正式獲批建設國家級普惠金融改革試驗區以來，中國人民銀行銅川市分行錨定金融支持資源型城市轉型和鄉村振興雙主線，向上承接政策紅利，凝聚改革各方合力，發揮金融資源優勢，以“橫向機制與縱向機制協同推進、改革目標與市場邏輯動態平衡、小切口與大撬動有機結合”為發力點，逐步走出一條“小而美”的普惠金融發展之路，試驗區建設聚點成面，積厚成勢，改革的引領示范效應不斷顯現。
銅川普惠金融改革的三維亮點
第一，“全國率先”亮點多。探索加強政府性融資擔保體系建設的新路徑”入選中國改革 2024 年度“地方全面深化改革典型案例”；“資源枯竭型城市轉型金融服務框架”“陜西銅川編制鋁產業轉型金融標準”分別獲得人民銀行總行《普惠金融改革優秀實踐案例》《轉型金融案例匯編》采用和推廣；首提“經濟主體是金融健康第一責任人”理念，逐步探索通過金融健康評估連通金融服務的有效路徑。
第二，“銅川經驗”影響大。首批七項典型案例由省委發文在全省推廣，受邀參加全國普惠金融改革工作交流會、中國普惠金融國際論壇等重要會議并作交流發言，浙江麗水、青海黃南、陜西咸陽、榆林、寶雞等地先后來銅考察交流學習普惠金融工作，一批“先行先試”改革經驗多次獲上級肯定性批示。
第三，“改革成果”惠及廣。銅川市普惠金融改革試驗區建設既是改革創新的“先手”，也是促進發展的“抓手”，匯聚各方智慧和金融資源，有力引領省市兩級關鍵領域改革創新任務取得新突破，轉化為金融支持高質量全面轉型發展和民生改善的實際成效。
截至 2025 年 9 月末，銅川市人民幣各項貸款增速較試驗區批復前（2022 年 9 月末，下同）提高 2.4 個百分點，連續十個月居全省第一位；普惠小微貸款、制造業中長期貸款占各項貸款比重較試驗區批復前分別提高 6.72， 2.01 個百分點，信貸資金“騰籠換鳥”步伐加快；新發放企業貸款加權平均利率較試驗區批設前下降 136 個基點，累計向實體經濟讓利 3.16 億元，向企業讓利 1.54 億元。圍繞《總體方案》創新編制的“銅川指數”從 2021年末的 25.06 增長至 2024 年末的 40.91，金融服務可得性、便利性、滿意度顯著提升。
橫向機制與縱向機制的協同推進：
改革合力的匯聚密碼
對比四川成都和浙江麗水同時獲批的試驗區，銅川市改革基礎相對薄弱，躋身其中機遇難得，且又是首個也是唯一一個明確探索普惠金融助力經濟轉型路徑的普惠金融改革試驗區，金融改革的范圍更廣、統籌協調的挑戰更大。為此，人民銀行銅川市分行圍繞上傳下達、左右協同、內外配合，更加強調央地同頻共振，更加突出政策同向發力，形成推動區域金融改革創新向更高層次、更高目標邁進的強大合力。
央地共商共建聚智聚力。深化央地協同機制，搭建人民銀行總行，省委、省政府，市委、市政府中央、省、市橫向到邊、縱向到底的協同推進工作格局，先后通過實地調研、座談交流、批示批辦等方式深化央地雙向交流，聚焦改革重點、謀劃突破方向、凝聚工作共識，同題共答、同向發力、同頻共振，形成推動試驗區高質量建設的精神動力和智力支持；深化各地交流機制，市委、市政府加強與全國其他區域金改試驗區的交流學習，先后通過黨建聯學、考察交流等方式借智取經，開闊視野、開闊思路、開拓新路，將先進經驗積極轉化為本地實踐；深化定向支持機制，市級各部門積極向中、省對口部門爭取政策傾斜、資金支持等，市級金融機構積極向各自總、省機構爭取組織保障、權限下放、額度專設等，10 家省級金融機構為試驗區“量體裁衣”出臺專項支持方案，省級政策支持在銅機構全覆蓋。
政策協同配合賦能賦值。搭建起金融、財政、產業政策協調的堅實平臺和有力技術支撐體系。探索構建“地方政府 +人民銀行 + 金融機構+市場主體”的機制， 出臺全省首個“十四五”規劃期間的央行貨幣政策工具貼息政策，通過對使用央行再貸款的法人金融機構貼息，撬動低成本信貸資金投放。強化財政資金精準供給，2024 年爭取省級金融發展專項資金 1100 萬元，2025 年入選中央財政支持普惠金融發展示范區名單，獲得獎勵資金 2000 萬元；實施創業擔保貸款貼息和政策性農業保險補貼，設立首期 2500 萬元資金規模的政府性融資擔保風險補償池，其中 1000 萬元專門用于科技擔保貸款風險補償，為科技和創新型小微企業、民營企業融資擔保業務提供風險緩釋。
改革目標與市場邏輯的動態平衡：
金融為民的價值坐標
準確處理好改革目標和市場邏輯的關系，是推動普惠金融可持續發展的應有之義。在試驗區建設過程中，人民銀行銅川市分行堅持以人民為中心的價值取向，立足總體目標加強頂層設計，尊重經濟運行和金融發展客觀規律，以市場化手段激發改革內生動力，轉化為金融提升人民獲得感、幸福感的創新成果。
謀深落細全面貫徹中央部署、具有銅川特色的改革實踐。
對標省政府下發的《銅川市普惠金融改革試驗區建設實施方案》第三十條工作任務，制定印發《貫徹落實省政府辦公廳<銅川市普惠金融改革試驗區建設實施方案>若干措施》，為試驗區建設工作夯基實干措施》，為試驗區建設工作夯基礎提出的普惠金融“三項清單”（落地項目清單、重點研究題目清單和經驗復制推廣清單）加強試驗區建設系統集成，推動改革由局部探索、破冰突圍到系統協調、全面深化的轉變。
強化以信用為基礎、擔保為支撐、保險為補充的授信機制創新。
一是深化社會信用體系建設。指導金融機構采取“網格化”方式對鄉鎮村戶進行信用管理，依托信用農戶、信用村、信用鄉鎮評定與創建，積極探索開展“整村授信”，截至 2025 年三季度末，信用村、信用鄉鎮覆蓋率分別為97.2%、61.9%。緊扣信用賦能社區金融服務和社會治理，不斷創新“信用 +”應用場景，如通過建立信用積分同貸款融資的聯結機制，把信用積分作為金融機構授信的依據和參考，在貸款辦理流程、授信額度、信貸利率等方面給予優惠。
二是構建統一規范的政府性融資擔保新體系。整合市縣資源組建市級擔保集團，銀行與政府性融資擔保體系按照 2:8原則承擔貸款風險，綜合擔保費率降至 0.89%，擔保放大倍數為 3.02 倍。2025 年，市擔保集團首次獲評全省優秀合作擔保機構。
三是探索“整村擔保”助農新模式。將“政府擔保 + 整村授信 + 銀行貸款”有效結合，對符合條件的信用貸款實施整體擔保，將“整村授信”的信用評價結果轉化為實質擔保能力，將授信額度轉化為可用資金，貸款利率控制在4% 以下，有效破解農業經營主體“貸款難、擔保難”問題。
四是發揮政策性農業保險保障作用。將小麥、玉米納入完全成本保險，將玉米、蘋果及生豬“保險 + 期貨”納入省級補貼范圍，蘋果“保險 + 期貨”首次納入交易所支持項目，2025 年，銅川市農業保險保費規模較試驗區批復前增長 122.93%。
完善多層次、高效率、可持續的普惠金融生態網絡。
一是優化下沉金融服務網絡。致力于保持基礎金融服務全覆蓋的同時，標準化推進普惠金融綜合服務站點建設，通過在產業園區、公積金中心深化站點布局、探索集“支付服務、四貸促進、信用采集、交易推動、能力培訓、金融宣傳”于一體的“六個中心”站點模式、打造四級互聯互通互聯網視頻系統等措施，推動服務站點從滿足基礎性金融需求向提供多元化創新服務轉變，織密政策傳導和服務落地“最后一公里”的終端網絡。
二是加大融資服務平臺推廣。用好全國中小微企業資金流信用信息共享平臺，推動企業將收支流水無形信用資產轉化為融資發展新動能，首批試點金融機構通過資金流信息平臺促成融資超 4 億元，惠及企業百余家。上線試運行銅川市數字金融服務平臺，歸集全市中小微企業和涉農主體信用信息，提供信用信息查詢、信用評價、融資對接等功能。
三是增強數字技術金融應用。支持金融機構依托大數據、區塊鏈、衛星遙感等手段，驅動普惠金融業務數字化轉型。如：創新電商企業專屬供應鏈金融產品破解電商輕資產、無抵押難題；依托“陜西農牧行業服務平臺”實現對農業產業鏈上小微企業的精準畫像和授信；發揮互聯網平臺作用、應用衛星遙感信貸風控系統“大山雀”為農戶提供純信用、免擔保、隨借隨還的數字信貸服務。
四是推進金融健康教育。創新并在實踐中升級優化金融健康評估工具，“中小微企業版”為銅川市首創，包含日常經營、金融掌控力、金融韌性、金融自由四大類指標，更加客觀、全面、準確地衡量小微民營企業等市場主體金融健康狀況，評估顯示試驗區市場主體金融健康狀況總體較好。持續推進《金融健康讀本》編制和發布，不斷加強以金融健康為核心的金融宣傳教育。強化金融健康評估工具應用，指導金融機構將評估得分結果與金融服務精準匹配，作為市場拓展和客戶洞察的重要依據，推動金融健康與金融服務有機融合。
小切口與大撬動的有機結合：
區域改革的戰略抉擇
圍繞普惠金融支持資源枯竭型城市轉型、服務民營小微經濟、助力鄉村振興等核心任務，以“小切口”實現“大撬動”，是“小而美”普惠金融發展之路上下求索得出來的經驗總結。
著力適應城市轉型金融需求新變化的案例創新。
聚焦三大領域積極主動作為，著力加大對城市轉型的金融供給。一是聚焦支柱產業向綠向新。立足推動煤、電、鋁、水泥等傳統支柱產業智能化、綠色化改造，借鑒《G20 轉型金融框架》，出臺《關于構建轉型金融服務體系 推動普惠金融高質量發展的指導意見》，創新提出更具“內生性、包容性和漸進性”的轉型金融框架體系。基于銅川市鋁產業經濟體量大、生產場景豐富以及轉型基礎較好等的特點，聯合出臺全國首個《銅川市鋁產業轉型金融服務指引》，促成全國領先、陜西首批轉型貸款在銅落地，經過一年跟蹤監測，首批獲貸的鋁基新材料企業均達成轉型承諾，貸款利率下降100BP左右。對轉型金融服務政策進一步升級擴容，從單一環境維度擴展到環境、社會和公司治理三大領域，印發《銅川市ESG（環境、社會、治理）掛鉤金融服務指引》，目前試驗區首筆ESG掛鉤貸款已落地。二是聚焦新質生產力加快培育。契合當前培育創新動能、提升產業鏈韌性的戰略需求，通過建立科技金融服務效果評估辦法、強化貨幣政策工具賦能、構建常態化政銀企對接機制、組建“科創金融顧問”團隊、創新“知識產權質押貸款”“園區購置貸”“專精特新專板貸”等金融產品和“U 益創”等專屬融資方案等措施，引導金融資源向專精特新、科技型中小企業傾斜。截至 2025 年三季度末，銅川市科創企業貸款余額同比增長 20.53%，貸款平均利率較試驗區批獲前下降 161 個基點。三是聚焦“新市民”及退役軍人群體民生需求。建立全省首家具備規模的“新市民金融服務中心”并拓展至 3 家，2 家金融機構設立新市民金融服務專區，滿足新市民創業就業、安居消費、健康生活等多元需求；在小微融資協調機制項下單設退役軍人專版，推出“擁軍貸”“軍創貸”等10 款專屬退役軍人創業創新的信貸產品，在貸款利率、貸款額度、還款期限等方面給予政策傾斜。截至 2025 年 9 月末，新市民群體貸款余額近 30 億元，保險機構提供風險保障逾百億元；退役軍人貸款累計授信近 3 億元，支持732名退役軍人干事創業。
著力推動金融支持鄉村振興更可持續的案例創新。
緊扣產業興旺、農民富裕、鄉村美麗的目標，打好產業升級、企業培育、服務提質“組合拳”，推動金融“活水”持續精準滴灌鄉村振興。一是實現“點”上政策突破。創新金融支持光伏產業的“政銀擔—企村戶”模式，有效打破村集體經濟組織信貸主體不適格、財務不規范、貸款與產業發展周期不匹配的壁壘，由財政出資成立村集體經濟公司作為承貸主體，創新推出“三秦光伏貸”等特色產品，在資本金比例、貸款期限、融資成本等政策設計上予以突破創新，有效支持農村綠色產業發展，該模式已在全省推廣。二是實現“鏈”上服務提質。探索金融支持農業產業鏈發展的有效模式，充分發揮“一鏈一行”和“行長 + 鏈長”制度，不斷強化“信貸 + 財政 + 產業”政策協同，以食用菌產業鏈為試點，探索構建“金融服務全鏈條 + 產品覆蓋全周期 + 減費讓利全流程 + 金融機構全參與”的金融服務模式，該模式已延伸至生豬、中醫藥等重點農業產業鏈。三是實現“面”上信貸擴量。打造“銅果貸”特色品牌，探索形成“三類政策引領、四項創新支持、五個環節覆蓋”的金融支持果業新模式，撬動特色果業產業信貸投放持續擴面增量；聚焦“一村一品”打造金融服務場景，精準對接櫻桃產業融資需求，通過推動“整村授信”、創新 3 ～ 5 年信貸產品、建立金融服務站并派駐金融顧問等措施，有力促進櫻桃種植向設施產業轉變。
高標準、高質量做好銅川市普惠金融
改革試驗區“后半篇文章”
如果說普惠金融是一粒惠企惠民的種子，那么改革試驗區則是一片孕育創新的沃土，經過 3 年的實踐探索，銅川“試驗田”里碩果累累。對照建設金融強國的戰略部署與寫好普惠金融大文章的深遠要求，銅川市在積極踐行普惠金融實踐中仍面臨一些挑戰和困難，多層次、常態化的協作機制仍需加強，金融供給與普惠主體需求的適配性有待提升，金融助力民營小微的長效機制需持續完善。
下一步，人民銀行銅川市分行將以人民銀行“三項清單”為推進試驗區建設新思路，不斷提升金融服務的內涵和附加值，持續深化具有銅川和陜西特色、可復制可推廣的“小而美”普惠金融新路徑，交出先行先試、善作善成的合格答卷。爭取在基礎理論研究上有新見解，進一步夯實普惠金融工作理論基礎和底層邏輯框架，兼顧央行站位與服務地方經濟發展戰略規劃，從根本上明晰普惠金融內涵規律，為實踐創新提供堅實的理論支撐和邏輯指引。爭取在改革項目謀劃上有新突破，圍繞銅川市“建設西部產業轉型升級示范城市”發展目標，抓緊謀出一批“小切口、大成效”的試驗區改革項目，剖析已有項目從規劃到落地全流程，推動改革實踐轉化為可復制推廣路徑。爭取在改革任務落實上有新實效，完善多層次常態化的協作機制，健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融組織體系，加大擔保、信用、抵押三大金融基礎設施建設領域政府投入，以市場化手段推動改革項目落實落細。爭取在高層面推廣上有新亮點，系統提煉改革案例的核心價值與推廣價值，全面梳理其在政策運用、風險防控、協同機制等方面創新點，力爭在更大范圍、更高層面復制推廣。
（作者系中國人民銀行銅川市分行黨委書記、行長）
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