為貫徹落實《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》精神，金融監管總局發布《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》，提出到2030年，健康保險在國家健康保障體系中的重要作用進一步發揮。這一目標的實現，不僅需要行業自身努力，更需要完善政策支持體系，以充分激發市場活力。
近年來，隨著“健康中國”戰略深入推進和人口老齡化趨勢加速，人民群眾對多層次、多樣化的健康保障需求日益增長，商業健康保險正迎來前所未有的發展機遇。在過去十余年，我國商業健康保險保費規模從2013年的千億元級躍升至2024年的近萬億元，年均增速一度超過20%。然而，自2021年以來，行業整體增速放緩，產品形態單一、經營能力不足、基礎薄弱、專業機構發展不及預期、與醫療醫藥協同不夠等階段性問題逐步顯現。
從行業運行看，風險管控與數據獲取是制約可持續發展的關鍵難點。商業健康保險的精算定價高度依賴真實、完整、動態的健康與醫療數據。但目前，相關核心數據主要掌握在醫保部門、醫療機構及第三方平臺手中，保險公司難以高效獲取和利用，導致產品設計、定價缺乏精準性，風險管理能力受限。
從制度層面看，商業健康保險在國家多層次醫療保障體系中的定位仍不夠清晰。其被普遍視為基本醫保的“補充”，但在實際功能上已逐步承擔起護航人民健康、提升保障水平、促進醫療資源優化配置的重要角色。然而，相關政策支持不足、制度銜接不暢、跨部門協調機制缺失，制約了商業健康保險潛力的充分發揮。
在此背景下，政策引導與制度創新成為推動商業健康保險轉型升級的關鍵抓手。商業健康保險高質量發展還涉及醫療保障、衛生健康、藥品管理等領域，單靠保險業自身力量難以完成，必須依靠頂層設計和跨部門協同，構建強有力的政策支持體系。
一方面，應加快推動醫保數據在確保安全合規前提下的有序開放。在建立健全數據共享機制和隱私保護的基礎上，將脫敏數據對保險機構開放，為保險公司提供高質量的數據支撐，夯實產品創新與精準風控的基礎。
另一方面，應明確商業健康保險的定位。它不僅是基本醫保的補充，更是國家健康保障體系的重要組成部分。隨著醫療費用上漲、醫保基金壓力加大，亟須明確其戰略地位，加強政策支持，真正發揮保障作用。
當然，政策支持只是“引子”，真正的活力源于市場創新。保險公司需主動求變：加快數字化轉型步伐，構建覆蓋健康管理、診療干預、理賠服務的全鏈條數據能力；加強專業人才隊伍建設，培育既懂醫學又懂保險的復合型團隊；推動服務模式從“被動理賠”向“主動健康管理”轉變，真正實現以客戶健康為中心的價值創造。
只有政策引導與市場創新雙輪驅動，才能真正釋放健康保險的巨大潛力，為“健康中國”注入持久動力。
（來源：中國銀行保險報 朱艷霞）
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