從問題銀行“自救重生”到多地高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“動(dòng)態(tài)清零”，從農(nóng)信社改革蹄疾步穩(wěn)到城商行改革重組有序?qū)嵤笆奈濉逼陂g，我國穩(wěn)步推進(jìn)中小銀行改革化險(xiǎn)。一批問題機(jī)構(gòu)在被“精準(zhǔn)拆彈”后“浴火重生”，在改革化險(xiǎn)中重塑“造血功能”，以“輕裝上陣”的姿態(tài)更好服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局。
作為金融體系的“毛細(xì)血管”，中小銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，關(guān)乎資金流通效率和地方金融穩(wěn)定。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，“十四五”時(shí)期，我國中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，經(jīng)營能力明顯提升，服務(wù)水平顯著改善。
風(fēng)險(xiǎn)化解：
從“生死一線”到“欲火重生”
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛表示，作為金融體系的“毛細(xì)血管”，中小金融機(jī)構(gòu)直接關(guān)系實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金流通是否順暢。但長(zhǎng)期以來，這些機(jī)構(gòu)面臨歷史包袱重、公司治理不完善、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱等問題。
2020年前后，受不良集中爆發(fā)、流動(dòng)性危機(jī)疊加影響，吉林銀行被列為重點(diǎn)關(guān)注城商行，一度站在生死存亡的“岔路口”。此后，在沒有政策性剝離不良，也無大額專門注資的情況下，這家城商行主要靠自救“破繭重生”，憑經(jīng)營管理“脫胎換骨”。
據(jù)了解，吉林銀行打好風(fēng)險(xiǎn)化降、經(jīng)營轉(zhuǎn)型、管理再造、內(nèi)控合規(guī)“四大戰(zhàn)役”：組建特殊資產(chǎn)管理?xiàng)l線，集中管理風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，創(chuàng)新“救企業(yè)就是救銀行”等方式，清收盤活不良資產(chǎn)；推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，個(gè)人客戶覆蓋吉林省超半數(shù)人口，AUM等核心指標(biāo)翻倍增長(zhǎng)……最終，吉林銀行成功脫離高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，闖過了“生死線”。
這是中小銀行改革化險(xiǎn)的一個(gè)縮影。“十四五”時(shí)期，我國的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量較峰值大幅壓降，部分省份已實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)中小機(jī)構(gòu)“動(dòng)態(tài)清零”。從全行業(yè)看，5年來處置的不良資產(chǎn)較“十三五”時(shí)期增加超40%，行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的資本和撥備總規(guī)模超過50萬億元。
“這些數(shù)字反映出我國金融監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變和監(jiān)管能力的提升。”曾剛說，中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)已從“被動(dòng)應(yīng)對(duì)”到“主動(dòng)出擊”，從“單兵作戰(zhàn)”到“協(xié)同配合”，呈現(xiàn)出系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性、前瞻性特征。
他進(jìn)一步分析稱，在處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)過程中，金融監(jiān)管部門綜合運(yùn)用多種市場(chǎng)化手段，形成了兼并重組、增資擴(kuò)股、引進(jìn)戰(zhàn)投、市場(chǎng)退出等多元化處置格局。通過“一省一策”因地制宜，確保改革精準(zhǔn)有效；通過“一行一策”，針對(duì)不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)特征和經(jīng)營狀況，制定差異化處置方案。
“比如，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較輕、具備自救能力的，主要通過加強(qiáng)內(nèi)控管理、補(bǔ)充資本金等方式化解風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較重但仍有挽救價(jià)值的，通過引入戰(zhàn)略投資者、實(shí)施兼并重組等方式助力其‘重生’；對(duì)已經(jīng)資不抵債的，實(shí)施市場(chǎng)化退出，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。”曾剛說。
以銀行體系中法人數(shù)量最多、單體規(guī)模最小的村鎮(zhèn)銀行為觀察窗口——超百家村鎮(zhèn)銀行參與重組整合，2024年以來，河北、甘肅等多個(gè)省份的數(shù)十家村鎮(zhèn)銀行獲批解散或注銷。
改革轉(zhuǎn)型：
“多點(diǎn)開花”與減量提質(zhì)
風(fēng)險(xiǎn)處置是“救火”，改革轉(zhuǎn)型是“筑基”。“十四五”時(shí)期，農(nóng)信社改革蹄疾步穩(wěn)，過半省份組建省級(jí)法人機(jī)構(gòu)；城商行改革重組有序?qū)嵤还煞葜沏y行高質(zhì)量發(fā)展走深走實(shí)……銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型“多點(diǎn)開花”，各類機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力顯著增強(qiáng)。
農(nóng)信機(jī)構(gòu)“小、散、弱”的短板，曾讓其陷入商業(yè)不可持續(xù)的困境。緊扣中央關(guān)于中小金融機(jī)構(gòu)兼并重組、減量提質(zhì)等要求，四川農(nóng)商銀行抓住農(nóng)信社改革窗口期，推動(dòng)市級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)商行改革——目前，全省已組建市級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)商行14家，并減少104家法人機(jī)構(gòu)。
改革成效立竿見影：通過規(guī)模效應(yīng)筑起更堅(jiān)固的“抗風(fēng)險(xiǎn)屏障”，四川轄內(nèi)原有的縣級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全部清零；改革期間，14個(gè)改革落地市州的農(nóng)信機(jī)構(gòu)，累計(jì)處置不良貸款146.73億元，募集股份63.70億股、募資104.06億元，平均資本充足率、平均撥備覆蓋率較改革前明顯提升。
改革化險(xiǎn)的最終目的是讓中小金融機(jī)構(gòu)恢復(fù)“造血功能”、提升其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。“十四五”期間，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)完成了從省聯(lián)社到農(nóng)商聯(lián)合銀行的轉(zhuǎn)型，并通過優(yōu)化體制機(jī)制提升創(chuàng)新活力，更好發(fā)揮系統(tǒng)協(xié)同和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，全系統(tǒng)實(shí)體貸款余額增加1.32萬億元，達(dá)3.25萬億元，累計(jì)服務(wù)各類經(jīng)營主體3000余萬戶。
“五年來，隨著風(fēng)險(xiǎn)有效化解和經(jīng)營能力不斷提升，中小金融機(jī)構(gòu)在支持小微企業(yè)、服務(wù)‘三農(nóng)’、促進(jìn)普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮了更加重要的作用。”曾剛表示。
當(dāng)前，中小銀行減量提質(zhì)步伐明顯加快。中國民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬表示：城商行多通過地方政府牽頭合并重組，整合經(jīng)營資源，化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)隱患；農(nóng)商行常以組建農(nóng)商聯(lián)合銀行、成立統(tǒng)一法人農(nóng)商行為主要改革模式；村鎮(zhèn)銀行“村改支”(村鎮(zhèn)銀行改制為分支機(jī)構(gòu))模式也在有序推進(jìn)。
數(shù)據(jù)顯示，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已從2019年的4600多家，降至2025年6月末的4070家，金融資源配置持續(xù)優(yōu)化。
優(yōu)化體制機(jī)制：
公司治理與金融監(jiān)管不斷完善
“十四五”期間，中小銀行公司治理持續(xù)完善。據(jù)北京銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理丁志勇介紹，具體措施包括：完善股東股權(quán)管理工作機(jī)制，加強(qiáng)股東行為管理，完善股東準(zhǔn)入機(jī)制、日常管理和行為評(píng)估，確保股權(quán)管理的合規(guī)性和穩(wěn)健性；強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易管理，完善關(guān)聯(lián)交易內(nèi)控機(jī)制，優(yōu)化關(guān)聯(lián)交易管理流程，有效提高關(guān)聯(lián)交易的管理效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力；通過不斷優(yōu)化內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制，完善選聘、考核、激勵(lì)、履職評(píng)價(jià)體系，持續(xù)增強(qiáng)經(jīng)營動(dòng)力和活力。
“長(zhǎng)牙帶刺”的監(jiān)管為金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。“十四五”時(shí)期，金融監(jiān)管部門重拳治亂象——集中治理大股東操縱和內(nèi)部人控制，嚴(yán)肅查處利用關(guān)聯(lián)交易非法輸送利益，清退違法違規(guī)股東3600多個(gè)。
“隨著中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)深入推進(jìn)，金融監(jiān)管體系也不斷完善。”曾剛表示，從制度建設(shè)到執(zhí)行機(jī)制，從監(jiān)管工具到處置手段，一個(gè)更加科學(xué)有效的中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管框架逐步形成。
中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為：“銀行業(yè)通過集中整治大股東操縱和內(nèi)部人控制，推進(jìn)城商行、農(nóng)信社等中小金融機(jī)構(gòu)改革重組、多渠道處置不良資產(chǎn)等，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)以及外部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國金融市場(chǎng)的外溢和沖擊，確保了開放條件下的金融安全。”
五年的改革化險(xiǎn)實(shí)踐，為我國金融業(yè)沉淀下寶貴經(jīng)驗(yàn)。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，“十四五”時(shí)期，中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，經(jīng)營能力明顯提升，服務(wù)水平顯著改善。
來源：上海證券報(bào) 張瓊斯
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