在信用卡市場邁入精細化運營的背景下，部分商業銀行進一步優化調整信用卡透支利率，日利率有望下探至0%。
根據光大銀行日前發布的公告，該行對信用卡透支利率收取標準進行優化調整。信用卡透支利率收取標準由“日利率3.5?至5?（年利率12.7750%—18.2500%）”調整為“日利率0%—0.05%，按照單利算法近似折算年利率為0%—18.25%”。該行將根據持卡人的資信狀況、用卡情況等動態調整日利率水平，調整后日利率不超過0.05%。
光大銀行表示，上述調整于2025年9月29日起生效，客戶可通過陽光惠生活App業務辦理等界面查詢透支利率收取標準。
目前多數銀行執行的信用卡透支利率為日利率5?，對應的年化利率為18.25%。例如，浦發銀行修訂后的《上海浦東發展銀行信用卡（個人卡）領用合約》顯示，該行信用卡透支利率按照每日0.05%的基準利率，即最高年化利率18.25%計付利息。此次光大銀行放開信用卡透支日利率下限，意味著部分客戶或將獲得0%的透支利率。
“這一調整是宏觀政策引導與市場需求發展共同作用的結果。”蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，調整后的信用卡透支利率收取標準打破了原有的固定利率區間，允許銀行根據客戶信用狀況實施差異化定價，既體現了金融機構風險定價能力的提升，也為消費信貸市場注入了更多靈活性。
從政策層面來看，商業銀行放開信用卡透支日利率下限具有相關的政策依據。近日，央行發布的修改《電子支付指引（第一號）》等4件規范性文件有關公告（征求意見稿），對《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》這一項文件中的信用卡透支利率進行修改，即刪除《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》第一條中“對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率5?，透支利率下限為日利率5?的0.7倍”的表述。
“信用卡透支利率上限和下限管理放開為央行持續推進利率市場化改革的重要內容，有助于推動信貸資源有效配置。”薛洪言認為，在金融助力消費的背景下，靈活的利率機制能更好地匹配不同群體的融資需求。面對消費金融市場競爭加劇的現狀，特別是互聯網信貸平臺的挑戰，商業銀行自主定價有助于銀行借助差異化的產品鞏固客群，例如，針對不同客戶群體推出定制化的利率優惠方案。
在南開大學金融學教授田利輝看來，當前信用卡發卡量持續下滑、市場進入存量競爭，商業銀行通過對信用卡透支利率精準定價，進一步讓信用卡回歸“消費工具”本質。
“利率自主化賦予商業銀行更大的經營靈活度。商業銀行通過對優質客戶下調利率可提升信用卡活躍度，帶動商戶回傭、分期手續費等中間業務收入增長；對高風險客戶合理上浮利率則能優化資產質量。部分銀行面向優質客戶推出0%透支利率，有助于在存量競爭中搶占市場份額。”薛洪言認為，差異化定價對銀行的客戶分層系統、風險評估模型提出更高要求，銀行需加大金融科技投入，通過大數據分析實現對客戶信用和消費行為的動態追蹤。
來源： 證券日報 熊 悅
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