在全球經(jīng)濟格局深刻調(diào)整、外需市場承壓的當下，擴大內(nèi)需已成為我國經(jīng)濟行穩(wěn)致遠的關(guān)鍵支撐。消費金融作為連接消費需求與金融服務(wù)的重要橋梁，既能通過便捷信貸降低消費門檻、釋放居民消費潛力，更能以專業(yè)化金融服務(wù)助力消費升級、暢通經(jīng)濟循環(huán)。今年的《政府工作報告》提出“以高質(zhì)量供給引領(lǐng)需求、創(chuàng)造需求”，近期印發(fā)的《提振消費專項行動方案》明確“鼓勵金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下加大個人消費貸款投放力度”，為消費金融行業(yè)發(fā)展進一步指明了方向。
近年來，我國消費金融市場在規(guī)范中實現(xiàn)跨越式發(fā)展，展現(xiàn)出蓬勃活力。監(jiān)管框架持續(xù)完善，31家持牌消費金融公司形成“持牌經(jīng)營、合規(guī)發(fā)展”的市場格局，行業(yè)集中度與規(guī)范性顯著提升。市場規(guī)模穩(wěn)步擴容，我國2024年住戶消費貸款規(guī)模達58.69萬億元，覆蓋超3億用戶，成為拉動內(nèi)需的重要力量。產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新迭出，商業(yè)銀行“秒級放款”、創(chuàng)新型消費金融機構(gòu)通過場景分期拓寬消費邊界等，改善了消費金融服務(wù)效率與用戶體驗。從3C數(shù)碼到家裝旅游，從城市商圈到縣域市場，消費金融正以多元化供給滿足居民衣、食、住、行、教、醫(yī)全場景需求，成為消費升級的“助推器”。
然而，對標高質(zhì)量發(fā)展要求，消費金融領(lǐng)域仍面臨多重挑戰(zhàn)。從市場生態(tài)看，行業(yè)進入存量競爭階段，創(chuàng)新類機構(gòu)數(shù)量增長趨緩，區(qū)域布局失衡問題凸顯。東部沿海省份機構(gòu)密度更高，縣域及農(nóng)村市場服務(wù)覆蓋率不足40%，普惠金融“最后一公里”亟待打通。從經(jīng)營質(zhì)效看，利率下行周期中，機構(gòu)盈利空間收窄與不良率攀升的“雙重壓力”凸顯，部分中小機構(gòu)資本充足率逼近監(jiān)管紅線，數(shù)字化風(fēng)控能力不足與場景拓展同質(zhì)化問題并存。從發(fā)展支撐看，融資渠道仍較為單一，資產(chǎn)證券化、金融債券等市場化融資工具使用不足，資金成本高企制約業(yè)務(wù)可持續(xù)性。從權(quán)益保護看，消費者投訴渠道不暢、信息披露不充分等問題依然存在，個別機構(gòu)違規(guī)催收、利率模糊等行為損害市場信任，非法放貸、非法集資等亂象仍需加強治理。
消費金融一頭連著民生需求，一頭連著經(jīng)濟循環(huán)，其健康發(fā)展對擴內(nèi)需、穩(wěn)增長具有重要意義。未來需以廣覆蓋、強創(chuàng)新、防風(fēng)險、優(yōu)服務(wù)為主線，推動我國消費金融實現(xiàn)從規(guī)模擴張到價值提升的轉(zhuǎn)型升級。
優(yōu)化市場生態(tài)，夯實普惠根基。建立差異化準入機制，適當降低創(chuàng)新型消費金融機構(gòu)市場準入門檻，同時強化監(jiān)管力度，確保合規(guī)經(jīng)營。制定差異化扶持政策，對偏遠地區(qū)消費金融機構(gòu)給予稅收優(yōu)惠和資金支持，支持中小消費金融公司加快產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新，深耕二三線城市及農(nóng)村地區(qū)等下沉市場，拓展服務(wù)覆蓋面，提升普惠金融水平。
強化科技賦能，提升服務(wù)質(zhì)效。加快推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，運用大數(shù)據(jù)、人工智能構(gòu)建精準風(fēng)控模型，加快完善個人征信體系，將征信數(shù)據(jù)、消費行為、社交信息等多維變量納入信用評估體系，在降低不良貸款率的同時擴大服務(wù)覆蓋面。引導(dǎo)消費金融機構(gòu)合理設(shè)定消費金融產(chǎn)品利率，提升利率透明度，在避免加重消費者負擔(dān)的同時，保障機構(gòu)合理盈利空間。
拓展融資渠道，增強發(fā)展韌性。適當放寬金融債券發(fā)行條件，鼓勵消費金融公司通過資產(chǎn)證券化等方式盤活存量資產(chǎn)，降低資金成本。推動消費金融公司與保險公司、信托公司等合作，拓寬資金來源，增強流動性支持，降低融資成本，緩解消費金融公司資本壓力。
健全消費者權(quán)益保護機制，守護市場信用。一方面，簡化產(chǎn)品條款，增加信息披露，通過多種渠道向消費者提供詳細的產(chǎn)品信息，增強消費者的知情權(quán)。另一方面，建立健全投訴處理機制，暢通投訴渠道，提高投訴處理效率。加強對消費金融市場的監(jiān)管，嚴厲打擊非法集資、非法放貸等非法金融活動，構(gòu)建安全、高效、健康的消費金融生態(tài)。
作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，消費金融既要當好消費潛力的“挖掘者”，更要成為消費生態(tài)的“守護者”，在擴規(guī)模中優(yōu)結(jié)構(gòu)、在強創(chuàng)新中控風(fēng)險、在提效率中護權(quán)益，以消費提振暢通經(jīng)濟循環(huán)，以消費升級引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)升級，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入動力。
（來源：經(jīng)濟日報）
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