近日，一輛開啟NOA智能輔助駕駛的小米SU7在德上高速公路池祁段行駛過程中發生嚴重交通事故，導致3人不幸身亡，引發社會各界的廣泛關注。
如同任何新興技術在發展過程中都會面臨挑戰一樣，智能駕駛在狂飆突進的過程中，安全問題備受關注。
在“人機共駕”模式下，事故責任認定難題，給保險業提出了哪些新要求？在政府部門、汽車制造商以及保險公司等多方合力探索下，智能駕駛專屬保險如何找到適配的發展路徑？
根據小米公布的信息，上述車輛的事發路段因施工修繕，用路障封閉自車道、改道至逆向車道。車輛檢測出障礙物后，發出提醒并開始減速。此后，駕駛員接管車輛進入人駕狀態，持續減速并操控車輛轉向。隨后，車輛與隔離帶水泥樁發生碰撞。
由于事故發生前車輛處于智能輔助駕駛狀態，引發了業界對于“人機共駕”模式下事故責任認定相關問題的思考。
傳統車險是以駕駛員過錯為核心進行責任判定。而智能駕駛車輛一旦發生事故，往往需要調取和分析車輛行駛數據、系統日志以及算法決策過程，來厘清事故究竟是人為駕駛不當還是系統功能失效所致。這意味著，在智能駕駛模式下，保險賠付問題變得更為復雜。
事實上，汽車廠商營銷的“智能駕駛”與消費者理解的智能駕駛存在一定偏差。
為規范汽車駕駛自動化技術的發展與應用，我國在2022年實施了《汽車駕駛自動化分級》標準。該標準將駕駛自動化分為6級。L0級至L2級為駕駛輔助，駕駛員需全程監控駕駛；L3級是有條件自動駕駛，駕駛員在緊急情況下執行接管；L4級為高度自動駕駛；L5級為完全自動駕駛。
目前，我國市售車輛提供的智能輔助駕駛功能，最多只屬于L2級，也就是需要駕駛員全程監控駕駛。針對小米SU7高速事故，應急管理部表示，“隨著智能輔助駕駛功能成為不少新能源車輛的‘標配’，很多駕駛員對此產生依賴性，甚至錯誤地將其視為‘無人駕駛’。智駕僅是輔助工具，路況瞬息萬變，系統無法完全替代人類判斷。智駕不等于自駕，駕駛安全要緊握在自己手中。”
即使在L3及更高階的智能駕駛汽車中，責任劃分也涉及車主、智能駕駛系統提供方、算法供應商、硬件設備供應商以及整車廠商等多方。一旦發生事故，究竟由哪方承擔責任、如何理賠，更為復雜且模糊。
一份調查數據顯示，82%的用戶認為，新能源車的安全性非常重要。從智駕汽車的風險類別來看，79%的用戶擔心“系統失靈的風險”，53%的用戶擔心“駕駛過程中的人機決策沖突”。
對于消費者的擔憂，推出“智駕險”成為當前不少車企的應對之策。據不完全統計，已有極越汽車、賽力斯、鴻蒙智行、阿維塔、小米汽車等多家車企先后推出類似服務。
今年2月，市場便傳出小鵬汽車基于其長期積累的智能駕駛技術與用戶數據，將聯合頭部保險機構推出定制化智駕保險產品的消息。緊接著，2月24日，阿維塔推出“智行智駕無憂”服務權益，當車輛在智能泊車輔助（APA）、遙控泊車輔助（RPA）、代客泊車輔助（AVP）、車道巡航輔助（LCC）、智駕領航輔助（NCA）期間發生事故，最高保障額度達600萬元。3月4日，小米汽車表示，為了保障用戶無憂使用小米智駕功能，小米汽車將聯合行業頭部保險機構推出“小米智駕保障服務”，計劃為用戶提供最高300萬元的保障金額。
多數“智駕險”并非嚴格意義上的保險，而是一種服務權益。此類產品以車主已購買交強險和商業車險為前提，在此基礎上對智能駕駛場景進行補充保障。
比如，鴻蒙智行在為旗下車型提供的“智駕無憂”服務權益的同時提醒車主，相關服務權益并不能取代機動車交通事故責任強制保險與各類新能源汽車商業保險。權益生效并享權時，車輛須投保機動車交通事故責任強制保險及新能源汽車商業保險（其中車損險要求全額投保）。且在本權益有效期內，上述保險不得脫保或退保。
智駕險是智能駕駛技術發展的必然產物。當前車企推出的“智駕險”，可以為車主在使用智能駕駛功能時提供一定程度的經濟保障，增強消費者對智能駕駛技術的信任感，促進智能駕駛技術的推廣和應用。
然而，由于現行法律尚未明確界定智能駕駛的各方責任，保險產品依然無法解決“人機分責”這一復雜問題。“在智駕場景下，人機定責難，可能導致理賠糾紛。同時，數據監管與立法尚不健全、智能駕駛數據的真實性與透明度都會影響事故責任劃分和理賠公正性。”王鵬認為，長遠來看，需要進一步完善相關機制和配套措施。
當前，我國智能駕駛商業化落地已推進至2.0“商業化試點階段”，繼續向前發展，離不開配套服務的完善與支撐，完善的專屬保險方案無疑是關鍵一環，政府部門、車企、險企等多方協同合作也是必然趨勢。
今年1月，金融監管總局等四部門聯合發布《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》提出，要主動順應智能駕駛趨勢。統籌保險行業力量，全面系統研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經營的中長期影響，及早謀劃轉型發展。
在小鵬汽車董事長何小鵬看來，駕駛主體正在經歷由“人”向“自動駕駛系統”的轉換，保險公司面臨精算模型重構、風險評估難度增加和費率制定困難等一系列問題。他建議，出臺針對智能駕駛保險的具體指引、技術標準等部門規章和行業標準，從而規范智能駕駛保險業務的發展。鼓勵車企與保險公司聯合開發適配產品，通過緊密合作和數據共享，把智能駕駛保險和車險結合起來，切實消除用戶的后顧之憂，從而進一步釋放市場需求。
“保險公司應主動順應智能駕駛趨勢，加強與車企、科技公司的合作，共同進行保險產品創新。例如，開發基于輔助駕駛系統的相關保險產品，如智能組件責任險等。”王鵬認為，當前，險企應加強數據積累和應用，利用大數據、人工智能等技術手段提高風險識別和定價能力，而車企應為險企提供必要的技術支持和數據共享。
《中國智能駕駛商業化發展白皮書（2025）》建議，推動車企、保險行業、通信技術服務商、第三方鑒定機構等多方協商共建智能駕駛汽車的事前、事中、事后數據標準，建立數據共享平臺，實現數據的真實獲取與快速共享。
從中長期看，應探索推出智能駕駛車險專屬產品。一是圍繞L2+級自動駕駛擴展車險責任或新增附加險，覆蓋輔助駕駛/智能駕駛功能、算法服務、網絡安全等相關風險，并為車企、供應商等新增風險責任主體提供風險保障。二是加快L3級及以上級別自動駕駛車輛保險的產品研究，聚焦現有產品不適配及保險責任判定難等問題，規范統一測試車適用產品，開發專屬示范條款，為未來L3級以及“車路云一體化”落地運用做好產品準備。
可以肯定的是，隨著人工智能算法的快速迭代與產業鏈的不斷成熟，智能駕駛技術已展現出革命性潛力。
美國公路安全保險協會的研究顯示，L2+級自動駕駛可以降低事故率40%。再看實際數據，自投入使用以來，百度無人出租車項目蘿卜快跑出險率僅為人類駕駛員的十四分之一。
智能駕駛技術正在成為改善交通安全的重要突破口。隨著高階智能駕駛技術的完善成熟和全面推廣普及，預計可以大幅降低我國交通事故的發生率，從而減少人員傷亡和社會經濟損失。面對智能駕駛保險的巨大市場潛力與社會效益，各大保險公司紛紛開足馬力提早布局。
“智能駕駛是潛在的車險增量市場，中國人保已經和一些頭部企業展開合作。目前來看，賠付率還可以。”中國人保副總裁、人保財險總裁于澤透露，經過和某些國內自主品牌共同驗證，使用智駕后出險率有小幅下降。
于澤稱，在產品儲備方面，人保財險正在開發L3級及以上的智能網聯汽車專屬車險產品，提前布局未來智能駕駛技術升級所帶來的新型保險風險以及保險需求；在理賠方面，人保財險配合中國保險行業協會，與中國汽研、中國銀保信共同制定《智能網聯汽車交通事故保險賠償判定技術規范》，為未來智能網聯汽車事故定責提供行業標準。
中國太保產險總經理陳輝表示，“在新能源車的智能駕駛方面，市場有更多的保障需求。公司已經與多家車企建立了相關的應用實驗室，也將進一步充實人才，為新能源車的發展貢獻力量。”
來源：金融時報
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