從企業提出貸款申請、簽訂貸款合同到貸款到賬需要多久？重慶子午食品有限公司的體驗是4個小時。
近期，農業銀行重慶九龍坡支行小微融資協調機制專班開展“千企萬戶大走訪”。在走訪中，重慶子午食品有限公司提出了急需資金支持擴大生產規模的需求。該支行快速開展貸前調查以及審批流程，只用4個小時，300萬元信用貸款就發放到位。辦理流程簡、貸款額度高、用信方式優、資金到賬快，作為農業銀行重慶分行攜手重慶金融監管局創新推出的小微融資協調機制專屬信用類信貸產品，“渝惠e貸”切實解了企業燃眉之急。
近一段時間以來，呵護市場主體發展的政策暖風頻吹，房地產和小微企業兩項融資協調機制跑出“加速度”、擴大金融資產投資公司股權投資試點、開展知識產權金融生態綜合試點等一系列措施落地實施。去年，信貸資金供給量增價減，銀行業保險業新增資金投放超過30萬億元，新發放貸款平均利率下降0.6個百分點；科技、先進制造業等一些重點領域的貸款增速顯著高于平均水平。在此基礎上，銀行業穩健運行，主要監管指標都處于健康區間，銀行資本充足率提高到16%，不良貸款率下降到1.5%。
2025年，在更加積極有為的宏觀政策基調下，銀行業預計將迎來更多資金來源和結構性業務機會。但在低利率時代，銀行業獲利能力普遍受到沖擊，市場表現加劇分化，對銀行資本負債管理、風險管控等提出更高要求。中國銀行業協會有關負責人在接受采訪時表示，當前，銀行業要強化資產負債聯動管理，優化布局、苦練內功，調整業務結構和增長模式，實現由外延式粗放擴張向內涵精細化管理轉變，夯實可持續發展根基。
銀行業穩健經營有基礎有能力
去年以來，商業銀行以五篇大文章、房地產、“兩重”“兩新”等重點領域為抓手，保持信貸投放平穩增長，支持經濟回升向好。金融監管總局近期發布的數據顯示，2024年末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額81.4萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額33.3萬億元，同比增長14.7%。
銀行業信貸資產質量總體穩定，風險抵補能力整體充足。2024年末，商業銀行不良貸款余額3.28萬億元，較2023年末增加536億元；不良貸款率1.50%，較2023年末下降0.09個百分點。另外，資本充足率有所上升。商業銀行（不含外國銀行分行）資本充足率為15.74%，較2023年末上升0.7個百分點，核心一級資本充足率為11.00%，較2023年末上升0.46個百分點。
“當前我國銀行業發展面臨的機遇與挑戰并存，長期看仍有基礎、有能力穩健運行。”前述中國銀行業協會有關負責人表示，我國具有顯著的制度優勢，有超大規模市場、完備產業體系、豐富人力資源等諸多優勢條件，有長遠規劃、科學調控、上下協同的有效治理機制，有需求升級、結構優化、動能轉換的廣闊增量空間，經濟長期向好的基本趨勢沒有改變也不會改變。2025年，我國將全方位擴大內需，加力擴圍實施“兩新”政策，加之消費新場景、新業態持續拓展，超大規模市場優勢不斷顯現，消費平穩增長仍將為銀行業發展帶來廣闊機遇。同時，宏觀政策更加積極有為，支撐經濟持續回升向好的政策整體效能有望進一步提高。銀行業將堅定不移走中國特色金融發展之路，保持穩健發展趨勢，牢牢守住風險底線，推動自身高質量發展，做好五篇大文章，助力完成全年經濟社會發展目標。
中小金融機構改革再出發
防范化解金融風險是金融工作的永恒主題。“銀行業本身就是經營風險的行業，高質量發展是防范化解風險的根本之策，應堅持在發展中化解風險，以高水平安全保障高質量發展。”前述中國銀行業協會有關負責人說。
改革是防范化解金融風險的關鍵一招。過去一年，金融管理部門和地方政府協同配合，按照市場化、法治化原則，綜合運用在線修復、兼并重組、市場退出等多種方式穩妥處置中小銀行風險，中小金融機構改革正在“一省一策”“一行一策”穩妥有序地推進實施，高風險中小銀行數量較峰值已下降一半。
重點領域金融風險正在穩妥化解。銀行業主動適應房地產市場供求關系發生重大變化的新形勢，推動化解房地產風險，為加快構建房地產發展新模式提供有效金融支持。去年存量房貸利率的下行，每年可以為超過5000萬戶家庭減少利息支出約1500億元。城市房地產融資協調機制“白名單”項目審批貸款超過6萬億元，涉及已經交付和正在建設的住房超過1500萬套。金融支持地方政府融資平臺債務風險化解取得階段性成效。
談及接下來銀行業防風險的發力點，該負責人表示，銀行業必須堅守服務實體經濟這一根本原則，嚴防脫實向虛、自我循環，把金融資源真正集聚到高質量發展的戰略方向、重點領域和薄弱環節上來，把服務新質生產力發展作為金融支持的關鍵著力點，做好五篇大文章，支持推進小微企業融資協調工作機制，全力幫助民營和小微企業克服困難、健康發展。
今年的《政府工作報告》對中小金融機構改革提出最新部署，要求按照市場化、法治化原則，一體推進地方中小金融機構風險處置和轉型發展，綜合采取補充資本金、兼并重組、市場退出等方式分類化解風險以及完善中小金融機構功能定位和治理機制等。對此，該負責人表示，推動中小銀行內部改革至關重要。要通過完善中小金融機構公司治理，進一步強化內部控制和風險管理，提高風險抵御能力；聚焦“關鍵人”“關鍵事”“關鍵行為”，防控實質風險，解決實際問題，堅決防止風險外溢。推動銀行業轉型創新，優化融資結構，完善機構定位，深入推進數字化轉型，全面提升中小銀行的經營效率和競爭力。
強化資產負債聯動管理
當前，銀行業生息資產收益率持續下行，凈息差壓力仍存。金融監管總局在2025年監管工作會議中指出，要督促銀行保險機構強化資產負債聯動管理，苦練內功、降本增效，著力夯實可持續發展基礎。
值得一提的是，部分銀行堅持守正創新，深化自身轉型，探索“第二增長曲線”，走出了一條差異化、特色化、專業化發展路徑。比如，部分銀行充分發揮豐富的金融牌照優勢，不斷加強不同業務板塊之間的協同，持續以專業性和標準化的金融服務為客戶提供“一攬子”解決方案。部分銀行在財富管理、托管等業務細分領域深耕細作，創新產品、服務與流程，做深做透市場和客戶，不斷樹立優勢，打造多元化增長模式。還有一些銀行圍繞線上化、數據化、智能化、平臺化、生態化等全面推動數字化轉型，提升數字化經營管理能力，積極探索人工智能場景應用。
“銀行業需要加強利率傳導，強化資產負債聯動管理，優化布局、苦練內功，調整業務結構和增長模式，實現由外延式粗放擴張向內涵精細化管理轉變，積極應對凈息差收窄。”前述中國銀行業協會有關負責人表示，一是科學降低負債成本。提升核心存款的吸收能力，加強代發薪、現金管理等業務穩存、增存作用，增加結算類資金沉淀，擴充低成本資金來源；持續優化產品和服務質量，深入了解客戶需求，提升全面優質專業的金融服務。二是優化資產結構。做好資產組合管理和結構調整，合理配置金融資源，增強對新質生產力、五篇大文章等重點領域支持，挖掘新的增長點。三是推動業務轉型。發展輕資本業務，提升非息收入在營業收入中的占比，增強內生增長動力，擺脫對資本驅動增長這一傳統發展模式的依賴。
（來源：金融時報）
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