寵物經濟持續升溫，越來越多的人開始思考要不要給自己的“毛孩子”買保險？上了保險，能得到保障嗎？
95后郭女士沒有想到，給自家貓咪seven買了保險后，理賠卻被拒。今年2月中旬，seven被診斷患膀胱結石，治療費用接近3000元。保險公司拒賠的理由是膀胱結石屬于長期疾病，保險公司懷疑她在投保前就知道貓患病，有騙保嫌疑。
“貓咪之前身體健康，都沒去過醫院。”郭女士和保險公司一番溝通后，保險公司仍舊拒賠，提出最多給予200元的補貼。
中國城鎮犬貓數量正在快速增加。《2025年中國寵物行業白皮書(消費報告)》顯示，2024年，中國城鎮寵物數量超過1.2億只。與此同時，《眾安保險&螞蟻保：2023寵物數字化保險發展趨勢洞察白皮書》(以下簡稱《白皮書》)中提到，寵物平均單次就診花費已達2000多元。
寵物醫療費用高企，隨著寵物年齡的增長，越來越多的寵物主開始思考，要不要給自己的“毛孩子”買保險？上了保險，能得到保障嗎？
在北京生活的王娜娜是一名保險經紀人，更是一名貓狗雙全的寵物主。這幾年，她明顯感到，養寵人對寵物險的需求在增強。“這兩年咨詢寵物險的客戶數量越來越多，咨詢的問題也更專業，大家更舍得花錢了。”
《白皮書》表明，2022年全球寵物保險市場規模達到了908.46億元人民幣，預計2028年將達到2265.57億元人民幣。
從2004年國內開始出現寵物險至今，多家保險公司和互聯網平臺錨定寵物保險市場，紛紛入局。中國人民保險、平安保險、太平洋保險等傳統保險巨頭，眾安在線、泰康在線等互聯網保險公司，以及支付寶、抖音和京東等互聯網平臺都相繼開展了寵物保險業務。目前，寵物險被保對象主要是狗和貓，盡管被保的是一個生命，但寵物險目前還是被各家險企列為財險。
“目前市場上的寵物保險分為三大類：寵物醫療險、寵物意外險和寵物主人責任險。”王娜娜看到，給狗上保險的養寵人比貓多。“因為狗有更高的外出需求，容易傷人、被傷、被投毒等，意外風險和意外疾病概率更高。當然，貓咪也有很多常見疾病需要醫保。”
當前，有些保險公司將不同種類的寵物保險產品劃分為不同的檔位，分別對應不同價格。比如，寵物第三者責任險，有公司推出的最低檔位產品(基礎版)價格每月僅需1元多；而醫療保險，有的產品的最低檔位是每月17.33元，中等檔位每月34.08元，最高檔位每月需要67.08元。
寵物險定價是保險公司根據可能的賠付成本倒算出來的，會根據不同消費者的需求和購買力做分檔，不同價格對應的保障力度也不同。“比如消費者購買的是年費1000多元的大病醫療保險，單次醫療事故賠付限額能抬到兩萬元；而年費200多元的產品，單次門診或手術能賠上百元到1000元。”
柯基犬蘿布丁5歲那年，它的主人夏萊就給它購買了寵物險。和許多寵物主比起來，她更想給狗有限的壽命早點上一份保障。
24歲的于天宇不久前剛給自己的寵物貓豆豆購買了保險，這是他購買的第一份保險。“我周圍養寵物的基本都是年輕人，大家對寵物保險還處于剛接觸的階段。”《2025年中國寵物行業白皮書》顯示，我國年輕寵物主的占比持續攀升，其中90后養寵占比達41.2%，00后也占到了25.6%。
年輕人雖然是養寵主力軍，但也因年齡、身份和收入的差別，對寵物險的需求不同。“是否選擇購買寵物險，還要看產品保障、寵物需求以及寵物主的自身財力。”王娜娜說。
投保的起步價不高，但理賠經常遇到問題。
今年2月16日，梁女士在社交平臺上寫道：“寵物醫保，這也不保，那也不保。”早前，她的寵物狗卷卷確診腹壁疝。申請理賠后，不到24小時就收到了回復：理賠審核未通過。原因是腹壁疝為保單責任免除病種清單中的疾病，詳細疾病清單請見《投保須知》。梁女士無奈道：“買的時候稱全病種保障，《投保須知》里一堆病不能保。而且，我根本沒看到《投保須知》。”
后來梁女士找到了《投保須知》，因為字體較小，之前被她忽略了。而《投保須知》里“腹壁疝”在“不被保障的先天性、遺傳性疾病”欄。梁女士稱：“醫生說卷卷的腹壁疝并非先天或遺傳，我們家4只狗，卷卷的狗媽媽和其他狗寶寶都無類似病史。”
王娜娜認為，寵物主在投保時要盡量減少和保險公司之間的信息差，要看清楚合同里的細則，例如賠付范圍、免賠額、保費、投保年齡限制、定點合作醫院等。“小小的寵物保險，需要注意的地方非常多。”
除了一些被劃為先天性、遺傳性疾病以及寵物的絕育美容等，不予賠付外，在具體工作中，王娜娜還發現，有時一些治療用的東西，如果不是藥品，后期也不在理賠范圍內。“我的一個客戶的貓得了外耳炎，大夫開了一種滴液洗劑。客戶認為這個是醫生開的藥，應該可以賠付，但是保險公司把它列為了寵物用品而不是寵物藥品，拒絕賠付。”
有的寵物病癥并沒有合適對應的動物用藥，有時醫生會選擇如關節營養劑、膀胱黏膜營養劑、皮膚營養劑等產品。“這些產品不被保險公司列入報銷范圍，(這樣)就不能報銷了。”
與此同時，續保也成為許多寵物主開始關注的重點。
最近，夏萊開始逐一研究市面上的寵物險，只為了能找到一款狗狗過了10歲可以續保的產品。“蘿布丁今年9歲了，5歲以來一直上著保險。但我咨詢專業人士得知，過了10歲后，寵物很有可能因為各種原因，不能續保。”
查閱多個寵物險的條款，發現上面并沒有明確寫著在保的寵物過了10歲就不能續保。但許多寵物險的介紹中，投保年齡要求在60天到10周歲之間。這讓夏萊擔心，狗狗到了11歲時，可能會遇到無法續保的問題。她在社交媒體平臺上，也經常看到寵物主發帖說10歲之后續保失敗的案例。有的網友說自己家的狗在10歲前申請過理賠，到了11歲時就突然不給續保了。
10歲通常意味著貓狗進入老年階段，由此它們的健康狀況開始下降、患病率上升。保險公司對投保和續保的審核非常嚴格。所以在寵物保險圈，大家默認10歲是一個“坎”。
夏萊覺得不太合理，寵物10歲前健康的時候一直能續保，10歲過后對醫療需求增大反而不能續保了，這會加大養寵人的經濟負擔。“寵物險最重要的還是延續性和穩定性，這也是我作為投保人最看重的。”
《白皮書》顯示，寵物品種多，風險管理和定價系統復雜，寵物醫療險的出險率、賠付率在一眾財產險種中格外顯眼，根據多家平臺及保司提供的數據，寵物險整體賠付率較高，部分渠道甚至已經突破100%。
“寵物險盈利少會影響用戶的權益。”一名寵物險銷售人員表示，如果賠付成本很緊張，保險公司就沒有更多的利潤空間投入到產品的保障和完善上。“寵物險有一些理賠限制，有遺傳病限制、年齡限制、單次事故賠付上限、免賠額等，但如果沒有這些限制，產品一定會賠、會下架。”
造成寵物險產品賠付率高的原因很多。“首先就是貓狗自然生病和意外發生的概率本身就很高；其次是寵物醫療行業標準的缺失，比如醫生資質良莠不齊、醫療事故界定不清晰、國內獸藥目錄不完整、藥品混用、定價不合理等，導致理賠案件多且難以核定；再次是寵物醫療行業還未形成完善的報銷、定價規則，也缺少數據流轉的監控，導致騙保難以監管。”上述寵物險銷售人員說。
瑞士再保險中國區農險負責人吳一塵長期研究中國寵物保險市場，他認為，不少保險產品的設計和定價不夠科學嚴謹、對關鍵風險節點控制缺失，會造成寵物保險產品賠付率高、產品服務表現不佳。
目前，寵物險投保也存在一些“騙保”的情況，比如首次投保時寵物年齡低報、隱瞞病史等。為此，現在一些寵物險銷售平臺開始上線寵物識別技術，如讓寵物主上傳寵物的正面照、側面照和鼻紋照，作為被投保寵物的生物信息。
一些發達國家的寵物保險市場起步早，行業標準、監管體系都比較完備。美國一家寵物保險公司披露的數據顯示，不算增值服務，其保險產品僅賠付率就高達70%。“英國的保費不便宜，我買的那款一個月要幾十英鎊，申請理賠時也有100鎊的免賠額。但是保險公司很信任寵物醫院的確診和治療，所以基本不存在醫院騙保或者保司拒賠的情況。”她說。
吳一塵認為，中國寵物保險市場仍處于初期階段，但過去幾年發展很快，例如保險服務醫院網絡逐步拓展到全國主要市縣。但國內寵物市場低價競爭、保障狹窄、濫用“寬進嚴出”規則的問題依然存在。無論是從國內實踐還是國際經驗來看，寵物保險從來就不是一個模式簡單、運營便捷、盈利輕松的行業，“其發展本身需要依靠動物醫學，橫跨產險和壽險，聯結寵物醫療行業，面對寵物消費者。”
他表示，在完善寵物醫療行業標準的同時，寵物保險需要更加科學嚴謹地進行產品設計和定價，加強關鍵風險節點的控制。此外，投保人強化保險意識，減少騙保欺詐也很重要，這樣可以確保保險經營能夠最大程度平衡消費者認可和業務可持續發展。
采訪過程中，多名受訪者表示，完善寵物保險產品，其意義不僅是加強對寵物的保障，還有助于減少寵物被棄養的數量。
“不少人就是因無力承擔寵物醫療費，直接將生病寵物遺棄在醫院。如果保險能切實發揮保障作用，減輕寵物主經濟負擔，或許這些寵物不會輕易被人遺棄，流浪動物數量肯定會減少。”王娜娜說。
來源： 中國青年報
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