兩項保險業(yè)新規(guī)2月1日起正式實施。
除了近期朋友圈中頻現(xiàn)的老款重疾險產品廣告時刻提醒著2月1日起重疾險新規(guī)要實施外，互聯(lián)網保險也在同一天迎來了監(jiān)管新規(guī)。
互聯(lián)網保險市場迎來新規(guī)
銀保監(jiān)會發(fā)布的《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（下稱《辦法》）明確了“互聯(lián)網保險業(yè)務”的定義，即“保險機構依托互聯(lián)網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。”
根據(jù)《辦法》同時滿足以下三個條件的保險業(yè)務，即為互聯(lián)網保險業(yè)務：一是保險機構通過互聯(lián)網和自助終端設備銷售保險產品或提供保險經紀服務；二是消費者能夠通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為。
總的來說，《辦法》強調機構持牌、人員持證。《辦法》明確，互聯(lián)網保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯(lián)網保險業(yè)務。保險機構開展互聯(lián)網保險業(yè)務，不得超出該機構許可證（備案表）上載明的業(yè)務范圍。
值得注意的是，為有效貫徹持牌經營原則，《辦法》對自營網絡平臺做了嚴格、明確的定義：自營網絡平臺是指保險機構為經營互聯(lián)網保險業(yè)務，依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權限的網絡平臺。只有保險機構總公司設立的網絡平臺才是自營網絡平臺，保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯(lián)關系的非保險機構設立的網絡平臺，不屬于自營網絡平臺，不得經營互聯(lián)網保險業(yè)務。
中銀證券發(fā)布的研報認為，《辦法》強調持牌經營，規(guī)范互聯(lián)網保險經營環(huán)境，利好兩類型公司。一是已持牌的互聯(lián)網保險銷售平臺，受益于渠道早布局、牌照價值及具有流量優(yōu)勢；二是線上線下融合發(fā)展的傳統(tǒng)險企有望借助原有品牌效應、線下渠道資源，拓寬互聯(lián)網保險領域。
值得注意的是，《辦法》第五十二條、第五十八條對通過互聯(lián)網銷售的保險產品和經營區(qū)域做了原則性規(guī)定，銀保監(jiān)會將根據(jù)互聯(lián)網保險業(yè)務發(fā)展階段、不同保險產品的服務保障需要，另行規(guī)定保險機構通過互聯(lián)網銷售保險產品的險種范圍和相關條件。
國內首家互聯(lián)網保險公司眾安在線常務副總經理兼董事會秘書王敏此前表示，《辦法》既劃定剛性底線，又設置柔性邊界，預留充足發(fā)展空間，相信辦法的出臺對全行業(yè)的良性規(guī)范發(fā)展以及全球保險行業(yè)監(jiān)管的升級和創(chuàng)新都具有重大的意義。
舊版重疾險產品全部停售
根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（下稱新規(guī)范），自2021年2月1日起，簽訂的保險期間主要為成年人（十八周歲及以上）階段的重大疾病保險合同應當符合新規(guī)范，各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險產品。
在原有25種重疾定義范圍的基礎上，新規(guī)范增加了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病，完善擴展為28種重度疾病；同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心重疾病種進行科學分級，新增了對應的3種輕度疾病的定義，擴展了保障范圍。
與此同時，新規(guī)范還根據(jù)最新醫(yī)學進展，擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。
關于輕癥賠付比例上限，新規(guī)范對三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。保險公司在其重大疾病保險產品中新增新規(guī)范外的輕度疾病，相應的保險金額由保險公司自行合理設定。
對于外界較為關注的甲狀腺癌，新規(guī)范并未將其剔除，而是將它根據(jù)疾病嚴重程度進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付。在舊規(guī)范中屬于除外責任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，本次也是依據(jù)上述分級原則，納入了新規(guī)范“惡性腫瘤——輕度”，如包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結和遠處轉移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病。從這一角度來說，對消費者的保障更加全面了。
