1月15日晚間，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱《通知》)，規(guī)定支付寶、騰訊理財(cái)通、京東金融、度小滿金融等平臺不得再售賣互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
《通知》要求，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。
銀保監(jiān)會、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人明確，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行合作，通過開立II類賬戶充值，為社會公眾購買服務(wù)、進(jìn)行消費(fèi)等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融熱度不斷高漲，商業(yè)銀行陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個(gè)人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務(wù)效率等方面取得一定成效，與此同時(shí)，也暴露出產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等風(fēng)險(xiǎn)隱患。
借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢，部分銀行特別是地方中小銀行的存款規(guī)模快速增長，有的平臺存款規(guī)模占其各項(xiàng)存款比重甚至高達(dá)83%。2020年12月，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦曾表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展存款業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。
此前，各大平臺已紛紛緊急下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。12月18日，螞蟻集團(tuán)下架平臺上所有互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。截至12月20日晚間，支付寶、騰訊理財(cái)通、度小滿金融、攜程金融APP、京東金融、滴滴金融、陸金所、天星金融均已下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究院董希淼認(rèn)為，通過非自營平臺開展存款業(yè)務(wù)，主要帶來兩方面的負(fù)面影響：
一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導(dǎo)致“靠檔計(jì)息”、“高息攬儲”等不規(guī)范行為；
二是加重銀行負(fù)債成本。互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，且突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，加大了中小銀行流動性管理的壓力。
以下為《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》原文：
中國銀保監(jiān)會辦公廳中國人民銀行辦公廳關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知
銀保監(jiān)辦發(fā)[2021]9號
各銀保監(jiān)局，中國人民銀行上海總部、各分行、營業(yè)管理部、各省會(首府)城市中心支行、各副省級城市中心支行，各大型銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行：
為規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)，維護(hù)市場秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，經(jīng)銀保監(jiān)會、人民銀行同意，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《儲蓄管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)和金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等手段違反監(jiān)管規(guī)定、規(guī)避監(jiān)管要求。
二、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款計(jì)結(jié)息規(guī)則和市場利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)規(guī)定，自覺維護(hù)存款市場競爭秩序。
三、商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自營網(wǎng)絡(luò)平臺等多種渠道開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)服務(wù)意識，提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)，積極滿足公眾存款需求。本通知所稱自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。
四、商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。本通知印發(fā)前，商業(yè)銀行已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。相關(guān)商業(yè)銀行要落實(shí)主體責(zé)任，做好客戶溝通解釋工作，穩(wěn)妥有序處理存量業(yè)務(wù)。
五、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合產(chǎn)品開發(fā)業(yè)務(wù)流程要求，明確董事會、高級管理層和相關(guān)部門的職責(zé)分工，制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，全面評估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)識別、監(jiān)測和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。
六、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理，在相關(guān)頁面醒目位置向公眾充分披露產(chǎn)品相關(guān)信息、揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)利。商業(yè)銀行不得利用存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容進(jìn)行不當(dāng)營銷宣傳。
七、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用有效技術(shù)手段，按照行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，確保商業(yè)銀行與存款人之間傳輸信息、簽署協(xié)議、記錄交易等各個(gè)環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性和真實(shí)性，保障存款人信息安全。
八、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守銀行賬戶管理和反洗錢相關(guān)規(guī)定，完善客戶身份識別制度，采取有效措施，獨(dú)立完成客戶身份的識別和核實(shí)，發(fā)現(xiàn)可疑交易及時(shí)報(bào)告。
九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理和流動性風(fēng)險(xiǎn)管理，提高負(fù)債來源的多元化和穩(wěn)定程度，合理控制負(fù)債成本。
十、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在個(gè)人存款項(xiàng)目下單獨(dú)設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)渠道存款統(tǒng)計(jì)科目，加強(qiáng)監(jiān)測分析。
十一、地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。
十二、銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平對其跨區(qū)域存款規(guī)模限額等提出審慎性監(jiān)管要求，同時(shí)按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行對不符合本通知要求的存款業(yè)務(wù)制定整改計(jì)劃，并確保有序穩(wěn)妥落實(shí)。
十三、銀保監(jiān)會、人民銀行各級機(jī)構(gòu)依照法定職責(zé)加強(qiáng)對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查。對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)涉及的各類違法違規(guī)行為，依法采取監(jiān)管措施或者實(shí)施行政處罰。
十四、其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，適用以上規(guī)定。
中國銀保監(jiān)會辦公廳中國人民銀行辦公廳
2021年1月13日
