時隔一個月，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的人身險配套細(xì)則即將出爐。1月7日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)渠道獲悉，銀保監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》），擬從償付能力、風(fēng)險評級等角度圈定險企經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的入行門檻，同時也欲明確產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)專屬性質(zhì)。
調(diào)整經(jīng)營門檻
互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，即保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺，或委托全國性保險中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品、訂立保險合同并提供保險服務(wù)。
那么哪些公司能經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)？對此，《意見稿》提出了償付能力、風(fēng)險評級等硬性指標(biāo)要求。
具體而言，要想拿到互聯(lián)網(wǎng)人身險經(jīng)營“許可證”，需要連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級在B類及以上；人身保險公司連續(xù)四個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%，財產(chǎn)險公司連續(xù)四個季度的責(zé)任準(zhǔn)備金回溯未出現(xiàn)不利進(jìn)展；保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上。
那獲得互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營資質(zhì)便可銷售所有人身險產(chǎn)品嗎？其實不然。
本次《意見稿》對于普通型壽險和年金險產(chǎn)品經(jīng)營準(zhǔn)入門檻的調(diào)整，如保險公司申請審批或者備案十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險專屬產(chǎn)品，需連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%。
同時，這些保險公司需滿足連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過50億元；連續(xù)四個季度（或兩年內(nèi)六個季度）風(fēng)險綜合評級在A類以上；上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和回溯受到行政處罰；保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上等條件。
而對于保險中介機(jī)構(gòu)，《意見稿》則要求其具有三年以上互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗；具有完備的保單出單、保單管理、客戶服務(wù)系統(tǒng)，以及安全、高效、實時的辦理線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)和資金清算流程；近一年未受到行政處罰或被采取監(jiān)管措施等。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士統(tǒng)計，截至2020年三季度末，綜合償付能力不足150%的人身險公司包括中郵人壽、百年人壽、中融人壽等8家人身險公司。
有業(yè)內(nèi)人士指出，這些在償付能力、風(fēng)險評級方面的門檻設(shè)置，可能把許多意向經(jīng)營十年期及以上普通型壽險和年金險專屬產(chǎn)品的中小保險機(jī)構(gòu)攔在門外，進(jìn)一步拉開大中險企和中小險企之間的差距，加劇行業(yè)“馬太效應(yīng)”。
不過，中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠則表示，該調(diào)整將促使險企完善產(chǎn)品治理機(jī)制和產(chǎn)品設(shè)計能力，以推出既滿足消費(fèi)者需要，又能穩(wěn)健運(yùn)行下去的產(chǎn)品。“長期人身險的金額較高，且普通消費(fèi)者不容易判斷保單今后持續(xù)期的風(fēng)險，保單進(jìn)行調(diào)整和退出的經(jīng)濟(jì)成本和年齡成本也高，所以需要較嚴(yán)格和一定前瞻性的監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)的交易環(huán)境下更需要如此。”對于監(jiān)管考量，王向楠如是分析。
強(qiáng)化“互聯(lián)網(wǎng)專屬”標(biāo)簽
伴隨著越來越多險企加入互聯(lián)網(wǎng)賽道，人身險業(yè)務(wù)非理性價格競爭凸顯。此次《意見稿》也擬建立互聯(lián)網(wǎng)人身險的產(chǎn)品專屬管理機(jī)制。
根據(jù)《意見稿》，互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品范圍將包括意外險、健康險（除護(hù)理險）、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險，以及獲得中國銀保監(jiān)會同意開展的其他人身保險產(chǎn)品。
同時，根據(jù)《意見稿》，保險公司申請審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品，其產(chǎn)品名稱需要包含“互聯(lián)網(wǎng)專屬”字樣，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售和經(jīng)營。同時，產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營的特征。一年期及以下專屬產(chǎn)品預(yù)定費(fèi)用率不得高于35%；一年期以上專屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金，首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%。
除此之外，《意見稿》還指出，互聯(lián)網(wǎng)人身險專屬產(chǎn)品還應(yīng)提供靈活便捷的繳費(fèi)方式，且產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)做到保險期間與實際存續(xù)期間一致。同時，一年期及以下專屬產(chǎn)品最低現(xiàn)金價值計算，應(yīng)當(dāng)采用未滿期保費(fèi)的計算方法。
王向楠認(rèn)為，專屬產(chǎn)品管理機(jī)制將人身險市場分割為兩個，此舉將更有針對性地滿足線上線下不同特征保險消費(fèi)者的需求；考慮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，設(shè)計相應(yīng)的保險監(jiān)管，更好地把握市場秩序和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；減少了互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)線下保險活動帶來的沖擊，維護(hù)保險行業(yè)利益。
“隨著消費(fèi)者的融合和保險業(yè)的成熟開放，今后這個分割可以逐漸打通。”關(guān)于《意見稿》對專屬產(chǎn)品的明確，王向楠如是表示。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長鎖凌燕也表示，專屬產(chǎn)品的推出與互聯(lián)網(wǎng)這一銷售渠道本身的特征有關(guān)，從線下到線上不僅是產(chǎn)品的轉(zhuǎn)移，更是渠道的轉(zhuǎn)換。
“互聯(lián)網(wǎng)渠道相對缺少人與人面對面的溝通機(jī)制，所以更需要有一套獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)方式。相對來說，互聯(lián)網(wǎng)渠道更適合責(zé)任劃分比較明確、消費(fèi)者理解程度比較高、不會有很多概念模糊及容易產(chǎn)生誤解的產(chǎn)品進(jìn)行售賣。”對互聯(lián)網(wǎng)人身險相較線下產(chǎn)品的經(jīng)營重心，鎖凌燕如是分析。
擴(kuò)面降本利好消費(fèi)者
在業(yè)內(nèi)人士看來，若《意見稿》正式落地，將提升互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品的規(guī)范性，同時降低渠道成本，不僅讓消費(fèi)者購買更放心，也可能間接改善消費(fèi)福利。
鎖凌燕認(rèn)為，對于消費(fèi)者來講，一方面這能豐富消費(fèi)者對于互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品的選擇，且信息獲取的搜索成本降低，方便消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品比較；另一方面，《意見稿》對于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的費(fèi)用率有所限制，或許能借助這種渠道成本的壓縮，給消費(fèi)者一些實實在在的好處，也可能促進(jìn)福利的改進(jìn)。
“經(jīng)過疫情的沖擊，再加上新興經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為一個越來越重要的渠道，在這個渠道上售賣的產(chǎn)品，實際上也帶有消費(fèi)者教育的功能。”鎖凌燕表示，如果在這個平臺上能夠推出一些相對來講適合互聯(lián)網(wǎng)渠道特征、合規(guī)經(jīng)營且相對長期的產(chǎn)品，也能引導(dǎo)行業(yè)持續(xù)推進(jìn)深化，進(jìn)行供給側(cè)轉(zhuǎn)型、改革，特別是在老齡化背景之下，能夠更好地發(fā)揮保險業(yè)應(yīng)有的保障作用。
不過，與此同時，鎖凌燕也指出，消費(fèi)者購買互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品可能要關(guān)注購買鏈接的合理性、安全性，要在正規(guī)的平臺和機(jī)構(gòu)網(wǎng)站購買，保護(hù)好個人隱私安全，不輕信彈窗；企業(yè)也要注意網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制的建設(shè)。
